Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Какой нужен доход для получения ипотеки семье с двумя детьми». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик). Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Рефинансирование кредита по программе «Семейная ипотека» и маткапитал
У семей, в которых родился первенец с 2018 по 2023 год, есть возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека». Еще одно условие для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Кому предоставляется семейная ипотека в 2023 году: требования к заемщику
Как понятно из названия, программа изначально ориентирована на заемщиков с семьями, но требования к ним менялись. Сейчас взять такой кредит могут семьи (включая родителей-одиночек с детьми), с одним ребёнком, который родился после 1 января 2018 года, с двумя и более детьми младше 18 лет или с ребёнком с инвалидностью.
Заемщиком может выступать любой из родителей ребенка, рожденного после 1 января 2018 года, или ребенка-инвалида. Важно, чтобы у заемщика было российское гражданство, он также может привлекать созаемщиков, причем не обязательно супруга или родителя ребенка. Возраст родителей на момент предоставления кредита в СберБанке:
- не менее 18 лет;
- не менее 21 года, если цель кредита — рефинансирование или строительство жилого дома.
Возраст на момент выплаты ипотеки — 75 лет.
Максимальная сумма кредита в Новосибирской области — 6 млн руб.
Посмотрим расчет покупки квартиры по программе семейной ипотеки для семьи Золотаревых.
В семье растет сын-будущий первоклассник, и по правилам, которые работали до 1 января 2023 года, льготный кредит на жилье для них был недоступен. Теперь условия изменились, возможность переехать в просторную новостройку и при этом не переплачивать появилась и у этой семьи. Тем более, вот-вот в семье появится второй ребенок.
Сейчас Золотаревы живут в однокомнатной квартире в Заельцовском районе. Им требуется еще одна спальня — для сына. К тому же в этой семье любят принимать гостей, поэтому рассматривали только новостройку — в старом фонде вариантов с кухней-гостиной не так много, в основном это — неузаконенные перепланировки, к тому же по семейной ипотеке комфортные проценты, а на вторичке ниже 10% уже давно не бывает.
Ктo мoжeт пoлyчить ипoтeкy c гocпoддepжкoй
Уcлoвия льгoтнoй ипoтeки вecьмa пpивлeкaтeльны, нo пoлyчить ee мoгyт нe вce. Bocпoльзoвaтьcя гocyдapcтвeнными cyбcидиями мoгyт гpaждaнe:
- пpoживaющиe в квapтиpax, в кoтopыx нa кaждoгo члeнa ceмьи пpиxoдитcя плoщaдь мeньшe yчeтнoй. B кaждoм peгиoнe paзныe нopмы yчeтнoй плoщaди – минимaльнoгo paзмepa жилплoщaди, пo кoтopoмy oпpeдeляют, cлeдyeт ли пpизнaть ceмью нyждaющeйcя в yлyчшeнии ycлoвий жилья. B Mocквe, нaпpимep, этa нopмa paвнa 10 кв. мeтpaм, в Пepмcкoм кpae cocтaвляeт 12 кв. мeтpoв, a в Caмape – 11 кв. мeтpoв;
- зapeгиcтpиpoвaнныe в oчepeди нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий. Кpoмe мaлeнькoй плoщaди, нeдocтaтoчнoй для пpoживaния пo ycтaнoвлeнным нopмaтивaм, ocнoвaниeм мoжeт cтaть aвapийный или пoдлeжaщий cнocy дoм;
- y кoтopыx ecть двoe и бoлee дeтeй. Ecть льгoтнaя ипoтeкa для ceмeй c двyмя дeтьми, a тaкжe пpoгpaммa мaтepинcкoгo кaпитaлa, кoтopый мoжнo нaпpaвить нa yлyчшeниe жилищныx ycлoвий;
- paбoтaющиe в coциaльнoй cфepe. Этo мoгyт быть yчитeля, мeдики, вoeннocлyжaщиe;
- мoлoдыe ceмьи.
Условия предоставления семейной ипотеки
-
Процентная ставка по кредиту — не более 6% в год, с учетом субсидирования;
- Максимальная сумма кредита:
- 12 млн рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области;
- 6 млн рублей для остальных регионов России;
-
Первоначальный взнос — не менее 15 % от суммы кредита;
-
Срок кредитования — от 3 до 30 лет;
-
Период субсидирования — на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Что нужно застраховать и когда
Значимая статья расходов при оформлении ипотечного кредита — покупка страхового полиса. Предмет покупки в обязательном порядке страхуется в пользу кредитора. В данном случае клиент не может счесть расходы излишними. Если на определенном этапе банк выясняет, купленная квартира или дом не застрахованы, у него есть право заявить о досрочном расторжении договора.
Программа субсидирования ипотеки с двумя и более детьми не является исключением. С момента, как зарегистрировано право собственности на недвижимость, заемщик обязан ежегодно продлевать полис.
Несколько иначе ситуация складывается в отношении страхования жизни и здоровья. В последние годы законодательство в этой части было скорректировано. Теперь гражданин сам вправе оценивать свой жизненный потенциал, решать, какие болезни ему угрожают, а какие нет.
Участие в программе предоставления ипотеки семьям с двумя детьми в 2020 году также не предполагает обязательную покупку полиса. Но и здесь возможны исключения. Например, Сбербанк готов снизить процентную ставку на 1 п. п. тем, кто оформит страховку.
Если же заемщик решает не рисковать, полис приобретается сразу после подписания договора с банком. Рассчитать ипотеку с двумя детьми в том и ином случае можно на сайте кредитора. Сам же банк сообщает, что разница в пользу клиента составит до 0,5% годовых при покупке полиса.
Ежемесячный доход при получении ипотеки
- Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
- Для молодых семей или семей с детьми — участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
- Увеличить первый взнос;
- Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
- Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
- Представить документы по дополнительному доходу;
- Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
- Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
- Купить справки — дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.
Какая зарплата нужна для ипотеки
Ипотека подразумевает выдачу кредита для покупки жилья на длительный срок. При этом сумма выдается довольно крупная, а к ней добавляются проценты или комиссионные. Поэтому зарплата для ипотеки должна быть такой, чтобы ее хватило не только на погашение ежемесячных платежей, но и на поддержание нормальных условий для жизни. Общепризнанных требований не существует, однако есть ряд нюансов, при которых банки готовы выдать жилищный кредит. Одно из основных условий – стабильный доход, подтвержденный официально.
- Самый простой – выбрать жилье подешевле.
- Воспользоваться программой кредитования, где не требуется подтверждение занятости и платежеспособности заемщика.
- Подключиться к зарплатному проекту выбранного банка. Своим клиентам обычно предлагаются более лояльные условия и пониженные процентные ставки.
- Предоставить залог – например, ценное высоколиквидное имущество или другую недвижимость, оформленную на вас.
- Выбрать максимальный срок кредитования. Итоговая сумма к погашению при этом может увеличиться, зато размер ежемесячных платежей будет существенно ниже.
- Подтвердить наличие дополнительных неофициальных доходов. Некоторые прибегают к оформлению дополнительного потребительского кредита на родственника, однако в данном случае «облегчение» будет временным, поскольку потом придется выплачивать два займа одновременно.
- Увеличить первоначальный платеж, чтобы снизить ежемесячные взносы.
- Использовать льготы наподобие материнского капитала.
- Внимательно изучить все акции по жилищному кредитованию, предлагаемые банками, а также муниципальные и государственные программы по субсидированию. Нашедшие подходящие для себя варианты смогут получить более выгодные условия или воспользоваться предусмотренными скидками.
- Привлечь со-заемщиков по ипотеке (некоторые банки позволяют привлекать до 3-х человек). Главное, чтобы их доходы были учтены кредитором.
В большинстве случаев для оценки платежеспособности потенциального заемщика используется скоринговая система. Заполненную претендентом анкету-заявку обрабатывает компьютерная программа, после чего выставляет оценку в виде баллов. Самые высокие баллы начисляются тем, кто продемонстрировал хорошее финансовое положение, предусматривающее наличие:
- При расчете ипотеки учитывается процент от зарплаты, соразмерно которому определяется максимально допустимая сумма. Конкретных цифр нет – многое зависит от локации, в которой планируется покупка недвижимости. Квартиры в Москве, Сочи и Санкт-Петербурге дорогие, поэтому уровень дохода должен быть высоким. Жилье в области или на окраине города стоит дешевле, а значит для оформления ипотеки подойдет зарплата поменьше.
- Принимается во внимание также итоговое соотношение доходов и расходов. Норма, согласно которой банки готовы утвердить кредит – когда на его погашение у клиента будет уходить не больше, чем 40-50% дохода. Если же у человека есть другие долговые обязательства (например, ранее оформленный автокредит), то сумма на их погашение добавляется к расходам.
он получит ставку 11,3%. В итоге минимальный ежемесячный платеж будет составлять 16576 руб. В идеале требуемая зарплата для одобрения такой ипотеки – 21339 р. Поскольку разница между существующей и требуемой з/п небольшая (1339 руб.), банк может утвердить ипотеку при условии, что у клиента хорошая кредитная история.
Как семье с детьми получить от государства деньги на ипотеку
Как оформить. Ипотеку оформляет банк, поэтому обращаться нужно именно туда. Банки могут, но не обязаны выдавать льготную ипотеку под 6%, они сами устанавливают требования к заемщикам и оценивают риски. Минфин утвердил список банков, которым выделяют субсидии на семейную ипотеку, — обратиться можно в любой, но всегда есть вероятность отказа. Например, из-за плохой кредитной истории, ненадежного застройщика или низких доходов заемщика.
Кто получит. Материнский капитал — это фиксированная сумма, которую государство выделяет семье даже с одним ребенком, а при рождении второго сумма увеличивается. Деньги можно потратить на улучшение жилищных условий: первоначальный взнос по ипотеке, погашение имеющегося долга и процентов по кредиту или оплату напрямую продавцу. Возвращать не нужно: это господдержка из федерального бюджета, который формируется из нефтяных доходов, НДС и других налогов.
Сколько дадут. В 2022 году маткапитал на первого ребенка составляет 466 617 Р . На второго — 616 617 Р . Но с размером есть нюансы в зависимости от года рождения детей. Сумму определяют не по тому году, когда родился ребенок, а по тому, когда семья решила распорядиться маткапиталом. Его можно оформить в 2022 году, а получить в 2022 с учетом повышения.
Ипотечные каникулы можно взять даже по кредиту, который оформлен несколько лет назад. Подробно об условиях оформления расскажем ближе к 31 июля, когда закон вступит в силу. Подпишитесь, чтобы узнать, как законно не вносить ипотечные платежи без ущерба для права собственности и кредитной истории.
Кто получит. С 31 июля 2022 года семья, которая оказалась в сложной финансовой ситуации, может полгода не платить ипотеку. То есть вообще ничего не перечислять банку. В уведомительном порядке, без специального разрешения. Например, если в семье родился второй ребенок, а работает только отец, доходы семьи снизятся. Если они уменьшатся на 20%, а выплата по кредиту превысит 40% от дохода, можно не платить ипотеку. А отсроченные платежи нужно будет погасить с процентами в конце срока кредита.
Рефинансирование семейной ипотеки
Особенность семейной ипотеки в том, что под нее можно рефинансировать ранее взятые кредиты. Если имеется ипотека и с 2018 по 2022 год рождается второй или последующий ребенок, имеет смысл подать заявку на рефинансирование в другой банк под более низкий процент. Главное, чтобы недвижимость подходила под требования (только первичка, вторичка не подойдет).
Рефинансирование – это выход и для тех, кто уже взял семейную ипотеку, но под 6%, как это было в начале действия программы. Своим клиентам банка, как правило, ставки не снижают, а вот перейти в другой банк возможно.
При рефинансировании нужно учитывать расходы на оформление, ведь страховку и отчет оценщика придется покупать заново.
Критерии банка по ипотеке
Менеджеры при рассмотрении ипотечной заявки учитывают не только уровень дохода семьи, но и сколько месяцев заемщик отработал на последнем месте. Если проработали менее шести месяцев, на одобрение ипотеки не рассчитывайте. Возраст заемщика во многих банках должен быть в пределах 21−75 лет.
Но главный критерий — чистый доход. Если заемщик живет один, учитывается только доход одного человека. Ипотеку одобрят в том случае, если получаете в два раза больше, чем собираетесь платить по ежемесячным платежам. Например, если вы будете по ипотеке платить 50 тыс. руб., ваш доход должен быть не менее 100 тыс. руб. Если зарабатываете 40−50 тыс. руб., ипотеку одобрят только с дополнительным доходом. Для семейных заемщиков учитывается доход семьи.
Требования к недвижимости
Программа выдачи ипотеки для родителей с 2 детьми направлена не только на повышение рождаемости в стране, но и на развитие строительной отрасли. В связи с этим приобрести по сниженной процентной ставке можно:
- квартиру по ДДУ или ДПУ (уступки права требования). Дом может быть уже принят госкомиссией;
- частный дом, таунхаус на этапе строительства или сданный в эксплуатацию.
Если речь идет о субсидировании ипотеки для семей с двумя детьми, отдельно необходимо упомянуть о недвижимости, на которую зарегистрировано право собственности. Владельцем может быть исключительно юридическое лицо (застройщик), но не инвестиционный фонд или его управляющая компания.
Еще один существенный момент касается покупки недвижимости по ипотеке с двумя детьми по договору уступки права требования. Здесь возможны варианты:
- первоначальный покупатель уже расплатился с застройщиком. Именно он получит деньги от банка;
- долг перед застройщиком не погашен. На нового покупателя переводится не только право владения недвижимостью, но и долг перед подрядной организацией.
В любом случае квартира еще не должна быть оформлена на частное лицо. Если это произошло, заемщику придется искать другой объект или брать заем на стандартных условиях без субсидирования.
Получить ипотеку под 6% с 2 детьми, чтобы купить квартиру, находящуюся в собственности частного лица, не получится. Это же относится к рефинансированию ранее взятых займов. Исключение не сделано даже для семей с детьми-инвалидами.
Отдельно нужно упомянуть о выдаче кредитов на Дальнем Востоке. Здесь действует ипотека с двумя детьми на вторичное жилье. Но не любое. Оно должно находиться вне городской черты. Это может быть деревня, ПГТ, село, хутор и т. д. Если же хочется жить в Хабаровске или Владивостоке, придется выбирать новостройку. Или брать заем на общих основаниях, либо ждать, что в программу будут внесены очередные изменения.
Какие доходы учитывает Сбербанк и как их подтвердить
- С постоянного места работы гражданин может предоставить справку о зарплате по форме 2-НДФЛ, либо справку по форме государственного учреждения, если нет возможности выписать документы 2-НДФЛ, содержащую основные сведения о должности, заработной плате работника, длительности его нахождения в организации. Может быть также обязательна к предоставлению справка по установленной банком, где оформляется кредит, форме.
- Пенсионные и другие доходы:
- Назначенная досрочно, либо по достижении пенсионного возраста пенсия, пенсия по инвалидности или выслуге лет;
- Ежемесячные пожизненные выплаты судьям и определенным категориям граждан;
- Ежемесячные выплаты (ЕДВ), проводимые через отделение банка;
- По доходу на дополнительном рабочем месте денежные средства подтверждаются, равно как и по основному, в случае невозможности представить справку или копию трудовой книжки, гражданин может принести копию трудового договора с обозначенными в нем сроками начала работы и уровня заработной платы;
- Налоговая декларация – для ИП – за 1 или 2 налоговых года.
- Денежные средства, полученные от сдачи недвижимости в наем, подтверждаются не только копией договора, но и декларацией 3-НДФЛ, либо справкой о доходах по форме 2-НДФЛ.
- Вознаграждения по договорам гражданско-правового характера и от пользования интеллектуальной собственностью заемщика подтверждаются копией составленных документов, при наличии декларации 3-НДФЛ или справки 2-НДФЛ – ими.
Когда производится расчет ипотеки, в качестве дополнительных денежных доходов могут учитываться ежемесячные выплаты по пособиям и доходам другого характера. Причем достаточно часто письменного подтверждения может не потребоваться, сведения в анкете будут указаны со слов заемщика. Банк может созвониться по указанным контактным данным основного и дополнительного мест работы и проверить достоверность сведений, или учесть только положительную кредитную историю заемщика. Как правило, Сбербанк выдаем наибольшую сумму среди всех остальных банков.
Что не может быть зачтено в качестве источника дохода в Сбербанке:
- Купонные доходы и от ценных бумаг;
- Полученные страховые денежные выплаты;
- Доходы от участия в деятельности ООО и от акций акционерных обществ;
- Полученные денежные средства от реализации недвижимости или купли-продажи ценных бумаг и/или движимого имущества;
- Выигрыш в лотерее или казино;
- Взысканные в пользу заемщика неустойки и штрафы;
- Полученные выплаты по алиментам и стипендиям;
- Премии и вознаграждения, полученные вне основного места работы;
- Иные источники доходов, запрещенные банком.
Что делать заемщикам с низкой или неофициальной зарплатой
- Привлечение созаемщиков с высоким уровнем дохода;
- Для молодых семей или семей с детьми – участие в государственных программах субсидирования ипотечных кредитов;
- Увеличить первый взнос;
- Предоставление справки по форме банка – бланк не является формой строгой отчетности и есть много возможностей искусственно завысить размер заработной платы;
- Воспользоваться программой кредитования «по двум документам» без подтверждения занятости и платежеспособности заемщика;
- Представить документы по дополнительному доходу;
- Выбрать банк не учитывающий созаемщиков;
- Выбрать банк, который либо не «видит» ваши кредиты, либо готов прописать их закрытие в отлагательных условиях;
- Купить справки – дело хоть и вполне распространенное, но чревато последствиями.
Большинство банков стараются лояльно относиться к категории заемщиков, которые не могут подтвердить свой доход по справке 2-НДФЛ и дают ипотеку по специальным программам кредитования:
- Кредит по предоставленному паспорту и пенсионному свидетельству;
- Незначительное повышение процентной ставки и первоначального взноса;
- Уменьшение срока кредитования.
Давайте попробуем проверить себя и возможность получить одобрения кредита и сколько нужно зарабатывать чтобы взять ипотеку. Для этого нам понадобится наш ипотечный калькулятор. Зайдите в него и узнайте, какая должна была быть зарплата для нужной вам суммы.
[egn-mortcalc-show]
Если вы выбрали банк, в котором хотите кредитоваться и знаете точно:
- Необходимую сумму кредита;
- Процентную ставку;
- Срок, на который нужно брать кредит;
- Дату, когда сможете собрать необходимые документы;
- Возможно или нет применение материнского капитала или досрочное погашение…
…и самое главное – уже выбрали жилье, которое хотите приобрести, можно просчитать не только сумму, которая составит кредит, но и какой должна быть минимальная заработная плата.
Например, необходимо взять в ипотеку 500000 рублей на 10 лет под 11% годовых. Берем все значения, подставляем в онлайн-калькулятор и получаем ежемесячный платеж порядка 6887.50.
Калькулятор даст расчет, при какой зарплате такой кредит будет одобрен исходя из того, что платеж должен быть не более 60% от доходов. Соответственно, при платеже в 6887.50 рублей уровень дохода, который необходимо иметь – не менее 11479.17 рублей ежемесячно.